Russian (CIS)English (United Kingdom)

Счастье в жизни – то чего ты достиг. Смысл жизни – все те, кто тебя любят. Н.Н.Полозова

Предпосылки «перегрева» РБС.

Высокие темпы роста привели к существенному росту банковских показателей по отношению к ВВП (рис. 6.3). Если к началу 1998 г. активы составляли порядка 27%, а капитал — 2% от ВВП, то по итогам 2008 г. эти показатели выросли соответственно до 67 и 9%. Это выше значений, предусмотренных стратегией развития РБС, хотя по-прежнему ниже уровня большинства европейских стран.

 

Традиционные банковские услуги по привлечению и размещению средств хозяйствующих субъектов развивались устойчивыми темпами. Рост в три раза кредитов, предоставленных реальной экономике, — с 13 до 48% ВВП — отражает смещение в структуре активов в сторону кредитования (рис. 6.4). При этом на конец 2008 г. 66% кредитного портфеля приходится на предприятия и организации (13,5 трлн руб.), 18% — на кредиты физическим лицам (3,8 трлн руб.).

 

За первую половину 2009 г. объем активов практически не вырос, а рост просроченной задолженности (по данным Банка России) с 1,5 до 3,6% (до 4,5% на 01.01.2009) кредитного портфеля по российской отчетности является одной из болевых точек РБС. По многим банкам просрочка не была в достаточной мере обеспечена ростом собственных средств и резервов на возможные потери по ссудам. Можно констатировать, что в условиях текущего кризиса динамика развития традиционного банкинга практически приостановилась.
Динамика услуг физическим лицам носит разнонаправленный характер. Если кредитование, которое в 1998–2000 гг. практически отсутствовало, выросло до 9% ВВП, то привлечение средств населения в депозиты (наиболее стабильный источник фондирования в развитых странах), напротив, снизилось с 26 до 14% ВВП, что определяет одну из проблемных точек банковской системы России (рис. 6.4). В структуре вкладов физических лиц по срокам значительных трансформаций за последнее время не произошло. Доля вкладов на срок более одного года достаточно стабильно держится на уровне 65%, причем основную массу этих вкладов составляют вклады на 1–1,5 года.
Уровень нормы накопления в России не только существенно ниже развитых и большинства развивающихся стран, но и имеет тенденцию относительного падения, что, несомненно, нарушает пропорции банковских услуг. Относительный отток вкладов можно объяснить не столько снижением уровня доверия к банковской системе (система страхования вкладов и общий экономический фон пока что не дают оснований для резких действий), сколько снижением уровня доходов населения. Рост доли валютных вкладов с 7% в 2008 г. до 21% в первой половине 2009 г. является следствием проведенной мягкой девальвации национальной валюты.
Доля средств предприятий и организаций на счетах в банках снизилась с 19 до 12% пассивов (составили 3,5 трлн руб. на конец 2008 г.), а доля средств населения находится на уровне 21–25%, снизившись к концу 2008 г. до минимального значения в диапазоне (соответственно 6,3 трлн руб.). Еще одним ресурсным источником являются долговые обязательства на отечественном рынке, которые выросли с 0,2 до 1,2 трлн руб. и на конец 2008 года составили 1 трлн руб., или около 4% пассивов. Собственные средства банков на конец 2008 года составили порядка 14%, или 3,8 трлн руб.
Для развития реального сектора экономики, реализации инвестиционных проектов требуются «длинные» деньги. Важным источником фондирования для банков и предприятий за последние несколько лет стали зарубежные заимствования. Несмотря на сравнительную дешевизну этих ресурсов в докризисный период, связанные с ними валютные риски, риски ликвидности и неустойчивость данного источника фондирования проявились в последние два года. Структура долга и график его погашения показывают, что на банковский сектор на начало 2009 г. приходилось 34% всего внешнего долга (166 млрд долл. США) по сравнению с 7% долга, приходящегося на государственные органы. Если бы не вмешательство и помощь государства, по ряду позиций, возможно, не удалось бы избежать дефолта.



Энциклопедия рейтингов: экономика, общество, спорт / Карминский А.М., Полозов А.А., Ермаков С.П. - М.: ЗАО ИД "Экономическая газета", 2011. - 349 с